“场景化”成新趋势，旅游保险护航暑期

随着我国人均可支配收入的增长、带薪休假及闲暇时间的增多、网络信息科技的高度普及，人们对旅游的需求亦在成倍增长。

然而在旅游的过程中，那些不可预知的风险同样不容小觑。尤其是在暑假期间，国内旅游人次再创新高，这固然算是社会经济发展，休闲娱乐消费逐年攀升的显著体现，可在欣喜之余，面对旅游市场的种种乱象以及出行中的潜在隐患，相关的服务与保障，也要尽快提上日程。

所谓行程未定，保障先行，如此大环境下，处于旅游、保险两大风口的旅游保险业务，也迅速度过了起步期，迈入裨补阙漏的发展阶段。

旅游保险需求日益壮大

不久前，文化和旅游部发布暑期旅游安全提醒，其中三次提示旅游者购买相应的保险。第二条中更是明确写道“签订旅游合同，购买人身意外伤害保险。”

目前来看，旅游保险主要分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。根据原国家旅游局《旅行社投保旅行责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任险，这是强制险种。

相比之下，旅游意外险则是旅行社在组织团队旅游时，为保护旅游者的利益，代理旅游者向保险公司支付保险费。由于购买人和收益人均是旅行者，所以不会强制购买。

场景化保险成趋势

正因如此，许多人也忽略了它的重要性。

旅游过程中存在的风险不容小觑。来自国际SOS救援中心的数据显示，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。随着旅游人数的增长，遭遇风险的旅游人数也会随之攀升，可能造成的巨大损失也将难以估量。

另一方面，许多人开始抛弃传统的跟团游，转而加入自由行行列，这也大大提升了行程的不可预知性。好在近些年，国家层面的推动与宣传提升了消费者的风险意识，外部旅游事件频发，消费者对意外风险的防范意识也在逐步增强，旅游保险需求呈现出稳步增长的趋势。

2018年，中国保险行业协会发布《互联网旅游保险市场研究报告》中显示，2017年-2018年，旅游出行保险总体上呈上升趋势，酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品更受消费者青睐。

业内人士指出，“旅游保险的产品简单、保费较低、易于场景化的销售特征，与互联网有着天然的结合点。无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。”

买好、买对至关重要

旅游意外险不仅要购买，最关键的还是要买对。

就比如行程较长的境内外旅游，显然更适合购买综合性旅游意外险。购买过程中要注意一些保障范围小、保额低、承保条件苛刻的保险，虽然价格便宜，但很可能在关键时间作用有限。

值得一提的是，在东南亚等一些国家，当地保险的赔付往往比较低。游客不管是是跟团游还是自由行，最好还是选择涵盖意外伤亡、高风险运动、医疗住院、全球救援服务等保障的产品。

比如在蹦极、跳伞等高危项目中发生意外，需要提供救援中的医疗运送和送返服务，欧美等国家医疗费用经常是几万至几十万，“病不起”成了一种普遍现象，因此足额的医疗保额非常重要。

不久前，一位14岁的女孩跟母亲在泰国普吉岛旅行，登船时意外摔倒了，导致膝盖骨折，在当地治疗后回国进行手术，花费医疗费用约2万元，由于购买了旅游保险，目前还在申请理赔。更早的时候，还有一起在长滩岛泳池儿童不幸溺水死亡的意外事故，由于在出行前购买了保险，最终获得身故和医疗赔付超26万元。

暑期出行，海岛目的地是很多游客向往的度假胜地。海岛水上运动丰富，快艇颠簸导致腰伤骨折、浮潜或游泳溺水等都屡见不鲜。2018年，携程保险意外死亡的意外险理赔中，50％以上是海岛游玩溺水。因此参加水上运动需谨慎，还可以购买能够承保水上运动等高风险项目的旅游保险以及购买具有全球救援服务的旅游保险。